주담대 문턱은 그대로, 기업대출은 조인다…4분기 은행대출 ‘온도차’

[이데일리 이정윤 기자] 올해 4분기 은행권의 가계와 기업 대출 문턱이 엇갈릴 전망이다. 주택담보대출은 심사 강화 움직임이 멈추는 반면, 기업대출은 건전성 악화 우려로 한층 까다로워질 것으로 예상된다. 주택대출 수요는 꾸준히 늘고 있지만 가계와 기업 모두 빚을 갚을 여력이 약해질 수 있다는 우려도 커지고 있다.

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주담대 추가 강화 멈추지만…기업대출은 더 ‘깐깐’

26일 한국은행이 발표한 ‘금융기관 대출행태서베이 결과’에 따르면 올해 4분기 국내은행의 대출태도 종합지수는 -11로 전망됐다. 지난 3분기(-20)보다 9포인트 상승했지만 여전히 마이너스를 기록했다. 대출태도지수는 은행들이 대출 심사를 얼마나 강화하거나 완화할지를 보여주는 지표로, 마이너스일수록 대출 문턱을 높이려는 은행이 많다는 의미다.

가계 주택대출 태도지수는 3분기 -17에서 4분기 0으로 크게 높아질 전망이다. 그동안 강화해 온 주택담보대출과 전세자금대출 등의 심사를 더 까다롭게 하지는 않겠다는 의미다. 정부가 이주비와 중도금, 잔금대출 등 실수요 목적의 대출을 별도로 관리하고, 은행들도 대출 여력을 확보한 영향이다.

다만 대출 문턱이 낮아진다는 뜻은 아니다. 기존의 대출 심사 기준은 유지되는 만큼, 주택 구입을 위해 대출을 받으려는 사람들의 부담이 당장 줄어들기는 어려울 것으로 보인다. 신용대출과 마이너스통장 등 가계 일반대출 태도지수도 3분기 -28에서 4분기 -8로 개선되지만 여전히 심사 강화 기조가 이어질 전망이다.

반면 기업들이 은행에서 돈을 빌리기는 더 어려워질 것으로 예상된다. 대기업 대출태도지수는 3분기 0에서 4분기 -8로 떨어지고, 중소기업은 -19를 유지할 전망이다. 대외 불확실성이 여전한 데다 기업들의 대출 연체 등 건전성 지표도 나빠지면서 은행들이 기업대출 심사를 강화하려는 것이다.

특히 자금 사정이 상대적으로 취약한 중소기업의 부담이 커질 수 있다. 국내은행의 중소기업 대출 연체율은 지난 3월 0.81%에서 6월 0.82%, 8월 1.00%로 상승했다. 대출받은 기업 100곳 중 1곳이 연체했다는 의미는 아니지만, 빌려준 돈 가운데 제때 상환되지 않는 대출의 비중이 높아지고 있다는 뜻이다. 중소기업 신용위험지수도 4분기 31로 높은 수준을 유지할 전망이다.

사진=한국은행

주택대출 수요는 여전…가계 신용위험 다시 상승

은행들이 대출 심사에 신중한 태도를 유지하는 가운데 돈을 빌리려는 수요는 가계를 중심으로 이어질 전망이다. 주택대출 수요지수는 올해 1분기 -8에서 2분기 11, 3분기 14로 높아졌으며 4분기에도 14를 유지할 것으로 예상됐다. 주택 구입이나 전세자금 마련 등을 위한 대출수요가 계속 늘어날 것으로 보는 은행이 많다는 의미다.

반면 신용대출 등 가계 일반대출 수요지수는 3분기 17에서 4분기 3으로 낮아질 전망이다. 일반대출 수요는 증가세를 유지하겠지만 증가하려는 움직임은 한풀 꺾일 것으로 예상된다.

문제는 돈을 빌리려는 수요가 이어지는 가운데 대출금을 제때 갚지 못할 위험도 커지고 있다는 점이다. 가계 신용위험지수는 3분기 19에서 4분기 28로 상승할 전망이다. 소득이나 자산이 충분하지 않은 취약차주를 중심으로 채무상환능력이 저하될 수 있다는 우려 등이 반영됐다.

은행뿐 아니라 저축은행과 상호금융 등 비은행 금융기관도 대체로 대출 심사를 강화할 것으로 조사됐다. 특히 상호금융조합의 4분기 대출태도지수는 -31로, 다른 비은행 업권보다 대출 문턱을 높이려는 움직임이 강했다. 상호금융의 신용위험지수도 3분기 36에서 4분기 40으로 상승할 전망이다.

이번 조사는 지난 9월 2일부터 16일까지 국내은행과 저축은행, 상호금융 등 총 203개 금융기관의 여신업무 담당자를 대상으로 실시됐다.